Hur betalar man med kort?
För att betala med kort sätter du in, blippar eller drar kortet i en kortterminal och godkänner köpet med kod. Vid onlinebetalning fyller du i kortnummer, giltighetstid och säkerhetskod för att slutföra köpet. Pengarna dras då direkt från ditt bankkonto eller registreras som kredit beroende på korttyp.
Olika sätt att betala med kort i en fysisk butik
- Magnetremsa: kortets övre del dras genom en kortläsare.
- Chip: kortets vänsterkant sticks in i en kortläsare.
- Blipp: kortet hålls fram mot en kontaktlös läsare.
- Mobil betalning: mobilen hålls fram mot kontaktlös läsare.
Olika sätt att betala med kort online
- Checkout: kortuppgifterna fylls i/scannas när du betalar varukorgen.
- Mobilbaserad distanshandel: förbeställ order via mobil (t ex Purspot).
- In-app: kortköp i olika appar (t ex kollektivtrafik och parkeringar).
- Abonnemang: kortet belastas t ex månadsvis (t ex Spotify).
Hur fungerar kortbetalningar?
Kortbetalningar fungerar genom att betalningen skickas från kortterminalen eller webbutiken via ett kortnätverk, som Visa eller Mastercard, till kortutgivaren för godkännande. Kortutgivaren kontrollerar att kortet är giltigt och att det finns täckning eller kredit för köpet.
Alla kortköp kontrolleras
Varje kortbetalning kontrolleras innan köpet godkänns. Då verifieras både att kortet är giltigt och att det finns tillräckliga medel på kontot eller tillgänglig kredit för att genomföra betalningen.
När kortet används i en kortterminal eller i kassan online skickas en betalningsförfrågan till kortutgivaren med köpesumman. För debetkort kontrolleras att det finns pengar på kontot, medan det för kreditkort kontrolleras att det finns tillräckligt kreditutrymme.
Pengar reserveras på ditt konto
När du gör en kortbetalning skickas först en förfrågan till kortutgivaren för att kontrollera om köpet kan godkännas. Om betalningen godkänns reserveras beloppet tillfälligt på ditt konto eller din kredit tills den slutliga transaktionen genomförs.
Vid köp där slutsumman inte är känd i förväg, till exempel vid tankning, reserveras ofta ett förutbestämt belopp. När köpet är slutfört justeras reservationen till det faktiska beloppet, och eventuell mellanskillnad blir åter tillgänglig.
Om du inte har hela det reserverade beloppet tillgängligt kan köpet i stället begränsas till det belopp som finns på kontot eller inom kreditutrymmet.
Kortbetalningar med olika typer av kort
Betala med betalkort eller kreditkort
När du betalar med ett betalkort eller kreditkort skickas en auktorisationsförfrågan till kortutgivaren för att kontrollera att köpet kan godkännas. För kreditkort innebär det att man säkerställer att det finns tillräckligt kreditutrymme.
Om betalningen godkänns registreras köpet och sammanställs sedan på din kreditkortsfaktura. Betalar du med kreditkort kan du dessutom ha ett starkare skydd vid till exempel köp av resor eller dyrare varor, eftersom du i vissa fall kan kräva återbetalning från kreditgivaren om säljaren inte fullföljer sitt åtagande.
Kortköp med kreditkort omfattas av konsumentkreditlagen. När du väljer betalkort eller kreditkort är det därför klokt att jämföra villkor och välja ett kort som passar dina behov och köpbeteenden.
Betala med debetkort
När du betalar med ett debetkort skickas en auktorisationsförfrågan till kortutgivaren för att kontrollera att det finns tillräckligt med pengar på kontot. Om köpet godkänns reserveras beloppet direkt på ditt bankkonto.
Därefter bokförs transaktionen vanligtvis inom ett dygn, och pengarna dras från kontot. Det gör att debetkort fungerar som ett direkt betalningssätt där köpet kopplas till de pengar du redan har på banken.
Betala med Mastercard
När du betalar med Mastercard skickas en betalningsförfrågan från kortterminalen eller webbutiken via Mastercard-nätverket till kortutgivaren. Kortutgivaren kontrollerar då att kortet är giltigt och att köpet kan godkännas.
Om betalningen godkänns skickas den slutliga transaktionen vidare samma väg, så att beloppet kan reserveras eller dras och betalningen genomföras. Se även: Bankkort från Mastercard
Betala med Visa
Vid en betalning med Visa-kort skickas information om köpet från kortterminalen eller webbutiken genom Visa-systemet till den bank eller det kreditinstitut som har gett ut kortet. Där kontrolleras att kortet är giltigt och att det finns tillräckliga medel eller kredit för köpet.
När betalningen har godkänts genomförs transaktionen, och beloppet reserveras eller dras enligt vilken typ av kort du använder. Se även: Bankkort från Visa
Betala med American Express
När du betalar med American Express skickas en betalningsförfrågan till kortutgivaren för att kontrollera att köpet kan godkännas. I många fall hanterar American Express både kortutgivning och inlösen själva, vilket innebär att transaktionen sker inom deras eget betalningssystem utan att passera andra kortnätverk.
Det finns undantag där andra banker eller partners kan ha licens att ge ut eller lösa in American Express-kort. I Sverige hanteras dock många American Express-betalningar inom American Express eget betalningssystem. Läs mer: var kan man betala med American Express?
Säkerhet vid kortbetalningar
Säkerhetskontrollerna vid kortbetalningar har blivit mer och mer avancerade i takt med att bedrägerierna ökat.
Säkerhet i det fysiska kortet
De flesta betalkort och kreditkort är i dag utrustade med chip, vilket ger en högre säkerhet vid kortbetalningar. Chipet skyddar kortinformationen genom kryptering och gör det betydligt svårare att kopiera kortet eller komma åt uppgifterna.
Eftersom chipteknik ännu inte används fullt ut överallt i världen är många kort som ges ut i Sverige fortfarande utrustade med både chip och magnetremsa. Det gör att kortet kan användas i fler betalterminaler, samtidigt som säkerheten förbättras där chip stöds.
Kortets PIN-kod
När du betalar med kort i butik använder du kortet i kortterminalen och kan i vissa fall behöva ange din PIN-kod för att godkänna köpet.
Vid kontaktlösa betalningar, där du blippar kortet, krävs PIN-kod oftast inte för mindre belopp än cirka 400 kr. Av säkerhetsskäl kan terminalen ändå ibland begära PIN-kod, till exempel efter flera kontaktlösa köp i rad.
I vissa miljöer med högt kundflöde finns undantag där PIN-kod inte alltid används. Det kan till exempel gälla kollektivtrafikspärrar eller försäljningsställen på större arenor.
Säkerhet när du handlar med kort på nätet
När du handlar med kort på nätet anger du vanligtvis kortnummer, giltighetstid och säkerhetskod. Vid många köp behöver du också verifiera dig med en extra säkerhetskontroll, till exempel BankID.
Det kallas stark kundautentisering (SCA) och används för att göra det säkrare att betala med kort på nätet. Visa och Mastercard erbjuder detta genom lösningar som Visa Secure och Mastercard Identity Check.
Så här fungerar de nya säkerhetskraven vid kortbetalningar:
De nya säkerhetskraven vid kortbetalningar på nätet bygger på stark kundautentisering eller tvåfaktorsautentisering. Det innebär att du behöver identifiera dig med minst två av dessa oberoende faktorer:
- Kunskap: något som bara du ska känna till (t ex kod eller lösenord).
- Tillhörighet: något som bara tillhör dig (t ex TouchID eller FaceID).
- Ägande: något som bara ägs av dig (t ex bankdosa eller mobilt BankID).
Ett vanligt exempel är att du bekräftar ett köp med BankID i mobilen och sedan godkänner det med fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.
Vilka aktörer är inblandade i en kortbetalning?
Vid en kortbetalning är flera aktörer involverade. Tillsammans ser de till att betalningen kan genomföras, kontrolleras och godkännas på ett säkert sätt.
Kortinnehavare
Kortinnehavaren är den person eller det företag som använder kortet för att genomföra ett köp.
Kortutgivare
Kortutgivaren är den bank eller det kreditinstitut som har gett ut kortet, till exempel ICA Banken, SEB eller Swedbank. Kortutgivaren ansvarar bland annat för att kontrollera att kortet är giltigt och att det finns tillräckliga medel eller kredit när en betalning ska godkännas.
I vissa fall är kortet co-brandat, vilket innebär att ett annat varumärke syns på kortet, till exempel en butikskedja eller ett drivmedelsbolag. Då är det fortfarande en bank eller ett kreditinstitut som står bakom kortutgivningen, även om det är partnerns varumärke som syns tydligast för kunden. Co-brandade kort är alltså kort som tas fram i partnerskap mellan ett företag och en kortutgivare.
Fysisk butik eller e-handelsbutik
För att kunna ta emot kortbetalningar behöver både fysiska butiker och e-handlare en betalningslösning som är ansluten till en inlösare eller en payment service provider. I avtalet regleras bland annat avgifter, villkor och vilka kort som butiken kan ta emot.
Fysiska butiker använder vanligtvis en kortterminal eller annan kassalösning, medan e-handelsbutiker i stället behöver en checkout eller betalväxel där kunden kan genomföra sin kortbetalning online.
Inlösare
Inlösaren är den aktör som hanterar kortbetalningar för butikens räkning. När en kund betalar med kort skickas transaktionen via inlösaren och kortnätverket till kortutgivaren för kontroll. Om betalningen godkänns går svaret tillbaka till butikens kortterminal eller checkout, så att köpet kan genomföras.
När transaktionen sedan har genomförts ansvarar inlösaren för att betalningen behandlas vidare och att pengarna betalas ut till butiken enligt villkoren i handlaravtalet. I samband med detta dras normalt de avgifter som gäller för kortacceptansen.
En inlösare kan vara en bank eller ett licensierat betalningsinstitut som har rätt att erbjuda tjänster för att ta emot kortbetalningar.
Exempel på inlösare:
- Swedbank Pay
- Adyen
- Nets
- Worldline
Payment Service Provider
En Payment Service Provider, ofta förkortat PSP, är ett företag som hjälper butiker att ta emot och hantera betalningar. Det kan vara allt från en kortterminal i fysisk butik till en checkout i e-handeln. Vissa PSP:er erbjuder även kortinlösen, medan andra samarbetar med en separat inlösare.
Exempel på aktörer som erbjuder sådana betallösningar är Klarna och Zettle/PayPal Point of Sale.
Betalningsnätverk
Mastercard och Visa är exempel på betalningsnätverk, även kallade kortnätverk. De tillhandahåller den globala infrastrukturen som gör det möjligt att genomföra kortbetalningar mellan butiker, banker och kortutgivare världen över.
Teknisk betalplattform
En teknisk betalplattform är en lösning som hanterar och dirigerar betalningsförfrågningar i kortbetalningar. Den används för att skicka information mellan olika aktörer i betalflödet, till exempel mellan inlösare, kortnätverk och kortutgivare.
Den här typen av plattform gör det möjligt att behandla korttransaktioner snabbt, säkert och effektivt. Ett exempel på en leverantör av sådana lösningar är Tietoevry.
Kassasystem- och betalterminalleverantörer
Kassasystem- och betalterminalleverantörer erbjuder de tekniska lösningar som gör det möjligt att ta betalt i fysisk butik. Det kan handla om kassasystem, kortläsare, betalterminaler och annan utrustning. POS-system omfattar ofta både hårdvara och mjukvara för att hantera betalningar, kvitton och försäljning.
För e-handel används i stället checkout-lösningar och andra digitala betalningsverktyg för att hantera kortbetalningar online.
Följ en korttransaktion från plånbok till betalning
- Kunden/kortinnehavaren gör ett köp med sitt kort.
- Butikens kortterminal skickar transaktionen till inlösaren.
- Inlösaren skickar en förfrågan via kortnätverket till kortutgivaren.
- Kortutgivaren kontrollerar om köpet godkänns och svarar inlösaren.
- Inlösaren skickar svaret vidare till butikens kortterminal.
- Om godkänt, reserveras beloppet på ditt konto och köpet genomförs.
- Beloppet reserveras på kundens konto om det är ett debetkort.
- Beloppet läggs till på kundens konto om det är ett kreditkort.
- Köpbeloppet belastar kundens konto eller faktura, oftast dagen efter.
